22日，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司(下称瑞丰银行)发布了2023年半年度报告。上半年，该行实现营业收入18.92亿元，同比增长8.19%；归属于上市公司股东的净利润7.30亿元，同比增长16.80%。
尽管营收和净利润双提速，但“V观财报”(微信号ID：VG-View)注意到，瑞丰银行息差较上年末下降0.38个百分点，显示息差承压。此外，该行新增贷款主要为对公贷款贡献，个人贷款则较上年末下降3.68亿元，尤其是住房按揭贷款余额较上年末下降22.88亿元。
营收和净利润“双升”
利息净收入同比微增
数据显示，报告期末，瑞丰银行总资产达到1899.09亿元，较年初增加302.86亿元，增幅18.97%。该行存贷规模快速扩张，报告期末，各项存款余额为1427.14亿元，较年初增加190.41亿元，增幅15.40%，其中企业存款和储蓄存款分别较年初增长16.27%、15.14%；各项贷款余额为1117.79亿元，较年初增加88.83亿元，增幅8.63%。
业绩方面，瑞丰银行营收和净利润“双升”。其中，营业收入为18.92亿元，较上年同期增长8.19%，主要为非利息净收入的增加；营业支出为11.90亿元，较上年同期增长8.24%，主要为业务及管理费的增加。
拆分构成营收的两大收入——利息净收入和非息净收入。利息净收入为15.54亿元，在营收中占比达82.13%，同比微增1.67%。非利息净收入为3.38亿元，在营收中占比17.86%，同比增长53.38%。
半年报显示，瑞丰银行2023年上半年利息收入33.90亿元，同比增长11.37%。其中，发放贷款及垫款利息收入为26.21亿元，占比77.31%，同比增长6.93%。具体来看，拉动贷款收入的主要为公司贷款和垫款，这部分利息收入为10.78亿元，同比增长35.67%；个人贷款及垫款利息收入为14.77亿元，同比下降7.95%，占比由上年同期的52.72%下降至今年上半年末的43.57%。
2023年上半年，瑞丰银行利息支出为18.36亿元，同比增长21.14%。其中，吸收存款利息支出为15.58亿元，占比达84.86%，同比增长23.68%。
非利息净收入方面，报告期内，瑞丰银行的非息净收入为3.38亿元，同比增长53.38%，主要为手续费及佣金净收入、公允价值变动收益增加。其中，手续费及佣金净收入为221.7万元，同比增长108.78%；投资收益为1.71亿元，同比下降24.14%；公允价值变动收益为1.60亿元，同比增长664.38%；汇兑收益为-0.14亿元，同比增长70.24%；其他收益为0.16亿元，同比下降63.11%。
息差下行承压
住房按揭贷款少了22.88亿元
半年报披露，截至2023年6月末，瑞丰银行净息差为1.86%，较2022年末的2.24%，减少了0.38个百分点；该行净利差为1.79%，较2022年末的2.15%，减少0.36个百分点。
“V观财报”注意到，瑞丰银行企业活期存款平均利率(年化，下同)为1.81%，企业定期存款平均利率为2.54%，储蓄活期存款平均利率为0.32%，储蓄定期存款平均利率为2.84%，其他存款平均利率为1.65%，综合来看平均存款利率为2.30%。
贷款方面，企业贷款平均利率为4.72%，零售贷款平均利率为5.59%，票据贴现平均利率为1.59%，综合来看平均贷款利率为4.91%。
截至报告期末，瑞丰银行贷款总额1117.78亿元，较上年末增加88.83亿元。其中，公司贷款532.32亿元，占比47.62%，较上年末增加111.53亿元；个人贷款527.58亿元，占比47.20%，较上年末下降3.68亿元。
拆分个人贷款来看，截至报告期末，住房按揭贷款账面余额132.23亿元，较上年末下降22.88亿元，住房按揭贷款在贷款总额中的占比也由上年末的15.07%降至今年6月末的11.83%；个人经营贷款账面余额288.26亿元，较上年末上升28.75亿元；个人消费贷款账面余额76.05亿元，较上年末上升0.31亿元；信用卡账面余额31.05亿元，较上年末下降9.86亿元。
来源：瑞丰银行2023年半年度报告
资产质量方面，报告期末，瑞丰银行不良贷款率为0.98%，较年初下降0.10个百分点；拨备覆盖率298.94%，较年初上升18.44个百分点；拨贷比2.94%，较年初下降0.09个百分点。
在披露半年报的同时，瑞丰银行还公告称，拟对浙江诸暨农商银行、浙江苍南农商银行开展股权投资，此次拟通过协议转让、拍卖受让等方式，受让诸暨农商银行、苍南农商银行的股份总额均不超过其股本总额的9.8%，最终认购事宜及认购数量以银行业监督管理机构批复为准。
此外，瑞丰银行将变更注册资本并修订公司章程。公告指出，瑞丰银行2022年年度权益分派已于2023年5月10日实施完成，本次权益分派以15.09亿股为基数，向全体股东每10股派送红股3股，共计派送红股约4.53亿股，分派后本行总股本为19.62亿股。
