郭子源

近期，存款的变化备受关注。一方面，部分商业银行出于揽储目的，推出了“特色存款”，其利率水平通常略高于定期存款、低于大额存单，起存金额也相对较高。另一方面，存款利率持续下行，今年6月，活期存款、定期存款的加权平均利率分别为0.23%、2.22%，同比下降0.09个百分点、0.12个百分点。

部分银行推出高利率存款产品，一定程度上能够增强同业竞争力、稳定自身存款规模。但是，用高利率吸引储户，有利也有弊。

利在于，存款是银行最主要的负债来源，其稳定与否事关银行的经营效益。目前，部分银行秉持“以存定贷”的经营理念，存款规模不仅关系到银行的客户黏性，还关系到银行的放贷能力。弊在于，高利率存款将增加银行的负债成本，挤压银行的利润空间。

吸引储户不能只靠高利率，短期手段并非治本之策。

分析存款，要区别定期存款与活期存款。一般情况下，定期存款规模与存款利率正相关，即利率越高、规模越大。但是，活期存款对利率高低并不十分敏感，其规模更取决于银行的综合服务水平。活期存款又称结算存款，通常伴随着企业、个人客户的开户、结算、预留资金而产生。在定期存款竞争日益激烈的环境下，目前已有多家银行将战场转移至活期存款。活期存款虽不及定期存款稳定，但它的利率相对较低，有助于降低银行的负债成本、提升利润空间。

由此可见，银行在拼价格的同时，更要立足长远，努力提升综合金融服务能力。以增加活期存款规模为例：个人客户之所以愿意把资金留在某家银行的活期账户上，是因为这家银行能够为客户提供便捷的支付方式、易用的信贷产品、丰富的理财选择等；企业客户之所以愿意把资金留在活期账户上，是因为这家银行能够提供符合企业需求的结算服务、融资服务、投资银行服务等。因此，靠优质的综合金融服务来留住客户、靠留住客户来稳定存款规模，才是长远之策。

提升综合金融服务能力的空间还很广阔，银行大有可为。日前，金融管理部门已明确表示，鼓励商业银行通过柜台销售交易国债、地方政府债券，为客户出售长期债券提供双边报价，方便客户随时出售变现。接下来，银行可以此为契机，在做好既有工作的基础上，为储户提供更多兼顾安全性、收益性和流动性的金融产品选择。与此同时，银行还要聚焦用户痛点，尊重用户知情权，进一步优化账户管理费用，完善信贷服务尤其是房贷服务，真正以用户利益为中心，留住用户，服务好用户。