制图 卿子秀

■向纭嬉 记者 吉雪娇

近年来，消费金融成为金融机构竞逐的一大赛道。今年9月以来，多家银行再度调降消费贷利率，提供低至2.88%的年利率，甚至有银行将利率一举砍到了诱人的“1字头”。  

消费贷通过减轻借贷者的利息负担，为消费市场注入强劲动力。然而，消费贷利率调降并非毫无底线。“价格战”背后所隐藏的信贷质量风险与挑战，仍是银行需要谨慎权衡的风控因素。

银行启动新一轮优惠

消费贷是银行及其他金融机构专为个人设计的一种贷款服务，旨在满足居民的日常消费需求。这类贷款覆盖了除购房外各式各样的消费支出，有个人信用贷款、信用卡分期付款等多种形式。

各大银行为了扩大内需和促进消费，纷纷降低了消费贷款的利率，并提高了贷款额度。据融360数字科技研究院发布的数据，截至2024年8月，全国性银行线上消费贷的平均最低可执行利率已降至3.14%，同比下降37个基点。

今年9月，多家银行纷纷启动了新一轮的消费贷款优惠措施。其中，部分国有行、股份行提供了低至2.88%的年化利率；某城商行更是以1.88%的利率作为营销亮点，其在官方公众号上宣称，8月29日至9月30日期间，使用该行的消费贷款，即有机会享受最长30天按1.88%年化利率计息的优惠。此举再次创下了市场最低利率的新纪录。此外，一些银行还推出了闪电贷、消费焕新季、京e贷等活动。

与此同时，各家银行为了吸引客户，在消费贷产品上进行了许多创新。部分银行提供了多种还款方式，如“先息后本”“等额本息”“等额本金”等，以适应不同客户的需求。某股份行推出的“兴闪贷”采用全流程线上自助操作模式，支持10分钟内放款到账，无需抵押与担保，最高额度可达30万元；某城商行推出的“个人享贷”产品，采用纯信用方式，无需任何资料，全流程手机银行线上操作，从申请到放款最快30秒完成。

此外，部分银行利用大数据提高贷款效率。如某城商行的“个人享贷”服务，汇集多方数据源，涵盖工商、司法、借贷、反欺诈及公积金等多维度信息，并与银行内部核心业务、信贷历史及人行征信系统数据深度融合。该服务全面评估借款人的借贷行为、信用记录、合规性及公积金缴存等情况，实现精准风控与高效审批。

在当今金融服务日趋个性化的背景下，消费贷产品也创新性地推出了一系列针对特定生活场景和消费时点的贷款产品，如“春耕贷”“车位贷”“新婚贷”等，以满足不同消费者的用款需求。

消费信贷规模显著增长

在当前全球经济格局深刻调整的背景下，我国正在积极构建内需驱动型经济新格局，以进一步激发市场活力。促进消费成为拉动经济增长的重要引擎。

近年来，我国实施了一系列促进消费的政策举措，同时强调加大金融对消费领域的支持力度，并推动合理增加消费信贷。2023年，国家发展改革委出台《关于恢复和扩大消费的措施》，在优化消费环境方面指出，“加强金融对消费领域的支持。引导金融机构按市场化方式加大对住宿餐饮、文化旅游等的综合金融支持力度。更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷。

央行统计报告显示，截至2023年末，本外币住户贷款余额80.1万亿元，同比增长5.7%。本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.77万亿元，同比增长9.4%，增速比上年末提高4.7个百分点。

据银数观卡机构的统计数据，截至2023年末，工商银行个人消费贷款及信用卡透支余额增长超1400亿元，同比多增1525亿元；中国银行全力支持居民消费增长，重点促进新能源汽车、电子产品等大宗消费，非房消费贷款余额增长近45%；农业银行包括信用卡在内的个人消费贷款余额1.04万亿元，较上年末增加1995亿元；建设银行“建易贷”余额2102.16亿元，较上年增加1587.06亿元；邮储银行个人消费贷款结余2.86万亿元。

消费贷通过减少消费者的借款成本，直接增强了个人的购买力，从而刺激了消费需求。借贷成本下降，消费者更倾向于利用消费贷来购买大件商品或服务。这不仅提升了个人的生活质量，同时也推动了消费行业的销售增长，为整体经济增长注入动力。

“消费贷政策尤其是那些针对信用记录不足或收入水平较低的群体设计的产品和服务，有助于扩大金融服务的覆盖面。这类政策降低了贷款门槛，使得更多原本因为缺乏抵押品或信用历史而难以从传统银行获取贷款的消费者能够享受到金融支持。这样一来，消费贷不仅促进了经济活动，还提高了金融服务的普惠性，帮助社会各阶层更好地参与到经济活动中，共享经济发展的成果。”有银行业内人士指出。

“价格战”面临多重挑战

值得关注的是，消费贷利率调降并非没有底线。在消费贷“价格战”的背后，仍然存在着不少的挑战。

接受金融投资报记者采访的业内人士表示，“部分银行可能在激烈的竞争环境下放松对客户的信用审核和风险评估标准，导致零售信贷资产质量下降。同时这种低利率可能会导致市场出现跨市场套利行为，引发部分消费者过度加杠杆，甚至可能催生局部资产泡沫风险。此外，消费贷利率的降低亦使得银行盈利空间收窄。”

对消费者而言，低利率的消费贷款可以减轻还款负担，使购车、装修、旅游等大额消费变得更容易实现。然而，在享受低利率贷款带来的便利时，消费者也需要评估自身的还款能力和实际需求，以防过度借贷导致财务吃紧。

国家金融监督管理总局天津监管局日前提示消费者，警惕过度负债风险，合理合规使用个人消费信用贷款。其指出，借贷有成本，应坚持适度负债、理性消费观念，养成良好的消费还款习惯，不要无节制地超前消费和过度负债。在不超出自身负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用。树立诚信意识，不违规将消费分期、小额信贷等个人消费信用贷款用于理财、投资、购房、还贷等非消费领域，避免“以贷养贷”“以卡养卡”等违规行为，更要远离打着“创业”“求职”“美容”等幌子的“培训贷”“求职贷”“美丽贷”等诈骗陷阱。”

监管部门也加大了对银行消费贷款业务的检查力度。2024年以来，已有多家银行因个人消费贷款业务违法违规行为收到监管罚单。这些违规行为包括但不限于贷款资金被挪用、贷款“三查”不尽职、贷后管理不到位、信贷资金违规流入限制性领域等。