每经记者 涂颖浩 每经编辑 张益铭
继“以燎原之势，快速在全国各地铺开”的惠民保之后，又一惠民类保险项目有望复制前者的成功范式。
8月8日，上海正式推出城市定制普惠型家庭财产综合保险“沪家保”，普惠版保费89元/年/户，涵盖财产、第三方责任、人身意外以及生活服务等各类风险保障，总保额120万元。
自2022年7月，城市定制普惠型家财险的首例在成都诞生以来，《每日经济新闻》记者注意到，今年4月份以来，重庆、四川绵阳、福建三明、云南昆明、浙江宁波等超十个地区推出此类普惠型家财险。根据业内统计，近一年来，在全国已有20余款相关产品上线。
普惠型家财险的试水，对于家财险的发展意义重大。瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博对《每日经济新闻》记者表示，“其以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，同时创新性地与本地建筑与物业维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广，全方位提高了居民家庭财产风险防范意识，显著推动了家财险的推广和普及。”
与惠民保不同，普惠型家财险仅由财险公司承保。在众托帮联合创始人兼总经理龙格看来，洪涝、台风等自然灾害频发下，财险公司可通过普惠型家财险参与事前管理，帮助防灾防损，与保险的风险减量管理是相匹配的。
千亿级的家财险蓝海市场
在成熟发达国家，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。
与海外市场相比，中国住房保险渗透率偏低。2021年同期，我国的家财险保费收入为98亿元，约占财产及意外险市场总体保费收入的0.8%。
到2022年，我国的家财险保费收入达到164亿，家财险增速超过了67%。有业内人士指出，数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.jpg%，仍显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平。
对于我国的家财险发展相对滞后，瑞再分析认为，覆盖率低的主要原因是消费者对于风险感知度较低，对于家财险产品的投保意识不足，同时家财险市场本身存在产品同质化、保障和服务范围较窄，销售渠道单一等普遍情况。
据瑞再预测，假设家财险产品在财产险中的占比在当前的基础上保持稳定增长，甚至达到部分发达保险市场水平，我国家财险市场规模整体看来会非常可观，因此瑞再认为我国家财险市场存在较大发展潜力，未来在政府和市场合力推动下，规模有望快速提升。
众安保险相关负责人指出，家财险发展面临消费者需求变化等挑战。随着消费者生活方式和需求的不断变化，家财险公司需要不断调整产品，甚至要不断调整和迭代相关服务，“让保险用得上”已成为家财险拓宽市场的首要前提，以满足不同群体客户的需求。此外，如网络安全风险、虚拟资产等新兴的、有待核保风控的风险类型的保险需求，对传统家财险产品提出了新的挑战，需要家财险公司不断创新和开发新产品。
“已经看到一些大的房地产集团成立保险代理公司或者保险经纪公司，探索家财险MGA模式，依托物业提供日常的服务，提升用户对于家财险的获得感。保险公司如果跟物业公司很好地合作，解决了服务的问题，控制住成本，全国来看近千亿的业务是可以预期的。”瑞再中国原总裁陈东辉在受访时对《每日经济新闻》记者表示。
普惠型家财险落地20余城
2022年7月，全国首款政府指导的城市普惠财产保险——成都“蓉家保”上线，项目采用“保险+服务”创新产品模式，突出普惠属性，以“共保体”模式承保。今年7月，升级的“蓉家保”由18家财险公司共同参与，普惠版/尊享版价格保持99元/169元不变，全面升级了保障和服务。
西南财经大学金融学院副教授、保险与精算系副主任王伊琳表示，与一般家财险相比，“蓉家保”的首要优势是普惠型，具有保费低、保额高、保障全的特点。其次这款产品是政府指导、协会支持，保险联盟承保，承保能力强，增值服务多，理赔服务佳，能够给消费者提供更全面更优惠的风险保障与服务。
“蓉家保”落地一年以来，基本实现人民群众、财险公司、政府部门三方获益。四川银保监局一级巡视员刘勇如是表示。
根据业内统计，近一年来，在全国已有20余款相关产品上线。《每日经济新闻》记者注意到，今年4月份以来，重庆、四川绵阳、福建三明、云南昆明、浙江宁波等超十个地区推出了普惠型家财险，价格区间为59元/年~666元/年，其中，普惠版价格普遍在不到百元水平。
从保障责任看，主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。
参考惠民保产品设计和运营思路，普惠型家财险也采用了“保险+服务”的模式。一些产品提供了管道疏通、电路维修、漏水排查、开锁服务、油烟机拆洗、家庭责任法律咨询、适老化改造建议等家庭风险减量服务。
以沪家保的普惠版为例，家财险保障责任包含50万元的房屋及室内附属设备，3.5万元的室内装潢，2万元的室内财产，100元/天、最高赔偿10天的临时租房费用保障，1万元的管道破裂保障，5000元的室内财产盗抢保障；第三者责任包含16万元的高空坠物责任，16万元的火灾、爆炸责任，1万元的管道破裂责任；以及30万元的小区范围内人身意外伤害保障，每次事故绝对免赔额500元。此外还有上门开锁、马桶疏通等生活服务。
能否复制惠民保的快速增长
2020年以来，惠民保在全国大范围铺开，已发展为一种相对稳定的业态和模式，成为多层次医疗保障体系中的重要组成部分。
数据显示，截至2022年12月31日，惠民保已累计上市408款产品，覆盖29个省、自治区、直辖市范围内共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次，累计保费收入约307亿元。
作为又一惠民类保险项目，普惠型家财险能否复制惠民保的快速增长？多位业内受访人士态度较为乐观。
在王君博看来，近两年来，各属地相继针对新市民在内的居民住房风险保障，推出普惠型家财险，对于家财险的发展具有重大意义。“其以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，同时创新性地与本地建筑与物业维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广，全方位提高了居民家庭财产风险防范意识，显著推动了家财险的推广和普及。”
“虽然普惠型家财险只能个人自付，不能像惠民保以医保账户支付获得政府支持。”但在龙格看来，参考惠民保模式，目前已推出的普惠型家财险普遍采用了共保体形式。通过多家公司共同承保、参与推广，普惠型家财险的参保率应该比过往是明显提升的。
从续保率而言，龙格认为，相对于健康险产品，大家对家财险的认知和紧迫性不同，其续保意愿应该会低于惠民保。一些普惠型家财险加入整个家庭的意外责任，也增加了对老人和小孩意外险的购买机会。
众安保险相关负责人表示，普惠保险的模式可以促进保险市场的普及，让更多的低收入家庭有机会享受到保险的好处，增加保险覆盖率。同时，该负责人也提及该模式也存在如成本控制、风险评估、理赔管理、防止欺诈等方面的挑战。“普惠保险通常以低价和简单的产品为特点，但这也可能导致保险公司的盈利能力受到影响。因此，如何在保持产品吸引力的同时控制成本是一个挑战。”
在王君博看来，随着普惠性家财的推广和升级，保险行业的专业服务能力需要跟进加强。总体而言，政府对于提高民众风险意识起到了积极的推动作用，有效减少了风险保障缺口，提高了家庭抵御风险的能力。未来整个模式的可持续性，也需要政府持续的关注和支持。
家财险将面临市场格局变化
2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务。推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。
根据原中国银保监会披露数据，家财险2022年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，成为增速最快的险种。家财险自6月开始激增，当月实现超255%的增长后，一直保持高速增长态势，7月至11月分别实现81%、106%、158%、131%、137%的增速，成为全年网红险种。
从参与主体而言，家财险市场目前主要参与者不仅包括中国人保、中国平安、中国太平等大型保险公司，也有诸如众安保险等互联网保险公司和创新型保险科技公司。
这些公司在产品设计、销售渠道、服务质量等方面都有各自优势和特色，尤其是互联网家财险通过线上营销和智能化服务，覆盖到一部分年轻消费者和新市民群体的需求。同时国际再保公司也在积极参与，向中国引入家财险的全球先进经验。
众安保险相关负责人认为，随着家财险市场服务进一步规范化和监管环境不断完善，行业格局可能会发生变化。随着家财险业务持续增长，保险公司会不断推出新的家财险产品，以满足不同客户群体的需求，例如定制化保险计划、针对特定风险的政策等。借助人工智能、大数据分析等先进的技术，提高核保和理赔的效率，降低运营成本，提升客户体验。
瑞再王君博指出，在提高家财险普及率方面，市场未来着力点应聚焦在产品、服务以及营销三个方面。
产品方面，以客户为中心，打造差异化家财险产品，例如拓宽保障范围、提供可选的保障期限、定制化设计风险保障内容以及推出组合产品等。
服务方面，丰富服务内容与体系，提升风险减量工作质量，例如可以拓展增值服务内容、引入物联网设备、简化理赔流程以及建立服务评估监督体系等。
营销方面，可以通过增强消费者住房风险意识培养和产品教育、借助交叉销售渠道以及加强第三方合作等来推动家财险的普及。
