促进金融科技的普及应用和创新

金融科技在推动传统金融和普惠金融发展方面的作用是显而易见的。不可否认，在使用金融科技方面传统金融机构起步最早。例如POS机、ATM机的推广使用，都是由传统金融机构首先引进和使用。到了互联网时代，在国际上也是传统金融机构首先使用网银。但是在中国，小额贷款公司的入场迅速而且大幅度地扩大了金融科技的覆盖面。

小额贷款公司在带动科技金融创新和使用方面，做出了以下重要贡献:一是丰富了服务产品，各种小额、期限灵活的产品可以满足客户的各种借款需求﹔二是提高金融服务的客户体验，金融科技使得小额贷款流程变得快捷简便，使客户更加方便地使用信贷服务，例如“310”服务﹔三是大幅度降低成本，小额贷款公司通过金融科技平台提供金融服务的成本很低，边际成本几乎为零。由于使用了移动终端，客户不需要亲自到物理网点获得金融服务，客户成本也大幅度降低。四是打破地域限制，依托互联网平台，小额贷款公司将信贷业务送达任何有互联网的地方。

金融科技在普惠金融发展中的威力，在课题组调查的399‘家小额贷款公司的数据中得到充分体现。这399家里面，有55家属于互联网小额贷款公司，它们服务了小贷行业98.9%的客户，客户平均贷款为2.1万元，而其余的333家常规小额贷款公司仅服务了1.1%的客户。

激活民间资本，打通经济体系的毛细管道

调查发现，大多数小额贷款公司的最大股东是民营企业，约占 55%，另有20%的小额贷款公司的最人股东是个人。以国有企业或外资企业作为最人服东的，分别占14%和11%。由此可见，小贷公司主要由民营企业和个人组成，通过小额贷款方式，他们将自有资金用于帮助微型经济发展。

当前在政府的号召下，许多传统金融机构纷纷探索服务微型经济的路径.尝试以自己的资金优势扩大对微型经济服务的份额。然而由于传统金融机构长期以来没有把微型经济作为服务的战略对象，缺乏针对微型经济的有效服务模式，在面对普惠金融的服务对象时，有些机构感到力不从心，束手无策。事实上，有一部分传统金融机构，正在与小额贷款公司结成伙伴关系，用小额贷款公司作为通道，通过助贷或联合贷款的模式，为微型经济提供服务。小额贷款公司就像毛细血管一样，将自有的和外来的金融资本不断地输送给微型经济.保证微型经济的持续发展。

维持生计，稳定就业

调查发现，小额贷款公司提供的贷款中有 78%是用来进行生产经营的，同时。有 99%的客户是低收人人群和小微企业。对于自谋生计的个体人员 (包括农业生产、家庭农场、个体工商户) 来说，小额贷款公司是他们在自谋生计过程中除了自有资金以外的主要资本来源。对于小微企业来说也是如此，他们从传统金融机构获得贷款的机会很少。小额贷款公司提供的贷款使他们能够稳定开展经营活动，为就业人员提供就业机会

缓冲风险，将民间借贷纳入监督体系

小额贷款公司用股东的自有资金，为“中小微弱”客户提供信贷服务，实际上分担了“中小微弱”群体在生产经营中的部分风险。如果没有小额贷款公司介人，风险爆发造成的全部后果都要由“中小微弱”群体自己承担，甚至造成小微企业经营濒临倒闭。由于小额贷款公司部分阻隔了风险向金融系统的传递，减少引发更严重的金融危机。传统金融则不然，风险爆发的后果可以直接传导到金融机构，然后传导给储户和大众。

金融服务的不足迫使“中小微弱”群体通过民间借贷来解决营业和生计上遇到的困难。这种不规范的借贷关系，增加经营和生计上的不确定性，提高经济风险。小贷公司的借贷活动部分取代民间借贷，而且得到政策的规范和监督，实际上是将民间借贷行为纳入政策规范和监督的范围之内。