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商贷“撞车”公积金,广州房贷利率最低卷至2.89%
2024-08-28

7月LPR下调之后,广州一外资行推出了2.9%的首套房贷利率,引发市场的热议。近日,广州再现超低利率。

第三方平台数据显示,广州华润银行首套房贷利率、二套房贷利率均突破了2.9%,达到2.89%,这一数字又一次刷新近年来广州的最低纪录。

对此,第一财经记者求证华润银行,截至发稿,华润银行尚未回应。

值得注意的是,目前,5年期以上首套房公积金利率为2.85%,相当于商业银行贷款利率已“撞车”公积金利率。

未来,公积金还有竞争优势吗?

商贷“撞车”公积金

今年以来,广州房贷利率持续下行。以国有大行为例,其首套房贷利率从年初的4.1%降至如今的3.1%。如果按照100万30年期等额本息来计算,年初买房与当下买房,按揭利息相差12.4万元。

第三方平台数据显示,广州首套房贷利率形成了4个梯度。其中,最高为3.3%;7家银行为3.1%,主要由国有大行和股份行构成;8家银行为3.05%,以股份行为主;4家银行降到了3%以下,以外资行、城商行为主。其中,汇丰银行、渣打银行和广州银行均在2.9%~2.95%之间。

渣打银行回应记者称,渣打银行秉持审慎合规的经营理念,在各地监管指引下因城施策落实住房信贷政策,稳健推进所在城市的房贷业务,持续完善住房领域的金融服务。具体的房贷利率及放款周期将依据银行资金成本、客户资质情况、贷款申请资料提交情况等综合因素进行合理调整。

另外,华润银行首套房贷利率、二套房贷利率跌破2.9%,达到2.89%。不过,据业内人士透露,该利率申请条件较为苛刻,需贷款金额达到300万元以上。

在银行不断下调房贷利率的背后,是资产端持续增加的“房贷压力”,去年,A股上市银行的年报就已经显露出涉房贷款增速放缓甚至下降的信号,从今年中报的情况来看,“房贷压力”已越来越大。

目前9家上市银行披露了中报,其中,6家银行的个人住房贷款规模较年初有所收缩。

其中,兴业银行去年底的个人住房及商用房贷款规模为10759亿元,今年上半年为10651亿元,减少了108亿元,下降1%,同比去年年中更是下降了1.89%,不良率由年初的0.56%升至年中的0.65%。

浦发银行上半年的个人住房贷款余额为8336亿元,较年初减少了45亿元,不良率由年初的0.62%升至0.75%;平安银行的住房按揭贷款规模仅较年初增加了30亿元,同样的,不良率提升了0.14个百分点。

公积金利率待降?

值得注意的是,目前,5年期以上首、二套公积金贷款利率分别为2.85%、3.325%。也就是说,广州最低的商贷利率已经“撞车”公积金贷款利率。

事实上,不仅广州,随着商业银行首、二套房贷利率的快速下降,越来越多城市的商业贷款利率正在靠近公积金利率。

根据北京住房公积金管理中心官网的现行贷款利率对比表可以发现,北京的公积金利率和商贷利率之间的利差为1.1%,为近20年来的新低。

“低成本,低利率原本是公积金的核心优势,当与商贷持平时,竞争优势则大大被削弱。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对第一财经记者表示,预计后续公积金利率还将会继续调降。

“因为低利率,公积金一直是购房者的热门选择,但由于额度有限,所以很多购房者选择‘公积金+商贷’的组合贷款模式,如今,随着市场环境的变化,这种组合贷款优势反而不如纯商贷。”广州大源按揭总经理郑大源对记者说。

不过,郑大源同时表示,在当前低利率环境下,纯商贷更加划算,但考虑到房贷期限长达20年~30年,未来的利率环境可能会发生变化,当利率处于上升通道时,商业利率跟随LPR上下浮动的频次更高,而公积金则调整缓慢,尤其是一直以来公积金都是处于较低利率,所以,这也是公积金的优势之一。

记者注意到,2022年以来,公积金利率仅调整了2次,其间LPR下调了8次。因此,市场也出现了公积金利率亟待下调的声音。

“现阶段调降公积金贷款利率,更多是作为一种政策手段,提高居民购房意愿。目前看,在房价没有止跌的情况下,房贷利率并非居民购房决策的主要影响因素,调降利率刺激购房的效果有限,此时,单纯因为与商贷利差缩小就调降公积金利率的必要性不大。”星图金融研究院副院长薛洪言对记者说。

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